通帳記帳に行くたび、退職金が少しずつ減っている気がした話
60代になってから、お金の話は急に現実味を帯びてきます。
若い頃は、給料日前に財布が軽くなることのほうが切実でした。けれど、定年が見えてきたり、退職金が口座に入ったり、年金の通知書をじっと眺める年齢になると、お金は「増やすもの」というより、「減っていく音を聞くもの」のように感じることがあります。
最近、老後資金や退職金、NISA、年金に関する記事を読んでいると、どうしても大きな数字に目が行きます。退職金をどう運用するか。新NISAにいくら入れるか。年金だけで暮らせるのか。老後資金はいくら必要なのか。
でも、今日私が書きたいのは、そういう立派な資産形成の話ではありません。
もっと小さくて、もっと情けなくて、たぶん60代男性があまりブログに書かない話です。
それは、「通帳記帳に行くための交通費」と「ATMの帰りに飲む缶コーヒー」が、じわじわ老後資金を削っているのではないか、という話です。
4月30日。暦の上では春も終盤です。もうすぐ八十八夜が近づき、新茶の季節がやってきます。朝の空気にはまだ少し肌寒さが残りますが、昼になると上着を一枚脱ぎたくなる日もあります。そんな季節に、私は銀行のATMの前で、自分の通帳を見つめながら、妙なことを考えていました。
「投資で損するのは怖い。でも、何もしないことで減っているお金には、私は鈍感すぎたのではないか」
退職金を守っているつもりで、実は“安心代”を払い続けていた
退職金が入ったとき、私は正直ほっとしました。
長く働いてきた証しのようなお金です。何十年も、雨の日も、暑い日も、理不尽な日も、それなりに頭を下げ、それなりに我慢し、それなりに家族や生活を支えてきた結果として、ようやく口座にまとまった金額が入るのです。
だからこそ、簡単には使えません。
NISAが良いと聞いても、「今さら株か」と思います。配当金が入ると聞いても、「そんなうまい話があるのか」と疑います。投資信託が長期では有利だと説明されても、「私の長期とは何年なのか」と考えてしまいます。
20代や30代なら、多少下がっても時間があります。40代や50代でも、まだ働きながら取り返せるかもしれません。けれど60代になると、投資の損は単なる数字ではなく、「生活の不安」として胸に響きます。
だから、私は銀行に行きます。
通帳を記帳します。残高を確認します。減っていないことを確認して安心します。窓口のポスターで退職金向けの定期預金キャンペーンを見ます。金利優遇という言葉に少し心が動きます。けれど、よく読むと期間が限られていたり、金額条件があったり、退職から何年以内と書かれていたりします。
悪い話ではありません。むしろ、現金を安全に置く選択肢としては大切です。
ただ、問題はそこではありませんでした。
私は「退職金を守る」という名目で、銀行に行くたびに交通費を使い、帰りにコーヒーを買い、ついでに昼食を外で済ませ、ときにはスーパーで予定外の買い物までしていました。
一回あたりは大した金額ではありません。
バス代、缶コーヒー、昼の定食、つい買った菓子パン。合計しても数千円です。投資で何十万円も損する話に比べたら、かわいいものです。
しかし、老後のお金で怖いのは、大きな損だけではありません。
「安心したい」という気持ちのために、少しずつお金を使っていることに気づかないことです。
年金生活で一番見えにくい支出は、贅沢ではなく“確認作業”だった
年金生活に入ると、多くの人は節約を意識します。
外食を減らす。旅行を控える。電気代を気にする。保険を見直す。スマホ料金を下げる。どれも大切です。
けれど、私が見落としていたのは、「確認するための支出」でした。
銀行に行く。郵便局に行く。証券会社の資料をもらいに行く。家電量販店でスマホ料金の相談をする。無料相談会に参加する。どれも一見、節約や資産防衛のための行動です。
しかし、外に出ればお金を使います。
交通費がかかります。時間も使います。つい喫茶店に入ります。帰りに惣菜を買います。無料相談のつもりが、帰宅後に不安が増えて、別の資料を取り寄せます。
こうして私は、老後資金を守るために動き回りながら、少しずつ生活費を膨らませていました。
もちろん、人と会うことや外に出ることは大事です。60代からの孤独を防ぐ意味でも、外出には価値があります。問題は、目的が「安心の確認」だけになっていることです。
通帳を見て安心する。年金額を見て不安になる。投資の記事を読んで焦る。退職金の金利を見て迷う。そしてまた銀行に行く。
この繰り返しは、資産形成というより、心の体温測定に近いものでした。
体温計を何度見ても、風邪は治りません。通帳を何度見ても、お金は増えません。
それなのに、私は記帳された数字を見ることで、「今日も大丈夫だった」と思いたかったのです。
NISAより先に必要だったのは、投資知識ではなく“使う理由の棚卸し”だった
60代からの資産形成というと、すぐにNISA、配当、投資信託、債券、定期預金という話になります。
もちろん大事です。特に新NISAは非課税で運用できる制度ですから、余裕資金があり、リスクを理解できる人にとっては選択肢になります。
でも、私のような普通の60代男性に最初に必要だったのは、銘柄選びではありませんでした。
「私は何に不安を感じると、お金を使うのか」
これを知ることでした。
私の場合、不安になると銀行に行きます。不安になると財布の中身を確認します。不安になるとネットで年金記事を読みます。不安になると、なぜか少し高い総菜を買います。「今日は疲れたから」と言い訳しながら、実は不安に対してお金で返事をしていたのです。
投資で失敗する人の話を読むと、「欲に負けた」と言われがちです。
もっと増やしたい。もっと儲けたい。今なら上がるはずだ。そういう欲が判断を狂わせる、と。
けれど、60代のお金の失敗は、欲だけでは起きません。
不安でも起きます。
減らしたくない。損したくない。家族に迷惑をかけたくない。病気になったらどうしよう。年金だけで足りるのか。そういう不安が、逆に細かな支出を増やしていきます。
私にとっての老後資金の失敗談は、株で大損した話ではありません。
「守っているつもりの毎日」に、少しずつお金を吸い取られていた話です。
退職金の使い方を考えるなら、まず大きな使い道を決める前に、小さな使い道を見つめたほうがいいのかもしれません。
銀行に行く日は月に一回でいいのではないか。
通帳記帳を安心剤にしていないか。
ATMの帰りに買うものは、本当に必要か。
無料相談のはずが、不安を増やす時間になっていないか。
NISAを始める前に、生活費の中にある「不安代」を見つけられないか。
こう考えると、資産形成は急に身近になります。
何百万円をどう運用するかの前に、毎週の数千円をどう扱うかです。配当利回りを調べる前に、自分が不安な日に何を買ってしまうかを知ることです。
60代の資産形成は、若い人のように「未来へ全力で増やす」だけではありません。
「自分の不安に、いくら払っているか」を知ることでもあります。
最後に気づいた一番高い支出は、缶コーヒーではなく“息子への見栄”だった
ここまで書くと、まるで私が缶コーヒー代やバス代を反省しているだけの話に見えるかもしれません。
実際、最初はそう思っていました。
銀行帰りの缶コーヒーをやめればいい。昼食を家で食べればいい。ATMに行く回数を減らせばいい。そうすれば、年間で数万円は浮くかもしれない。小さな節約でも、年金生活には意味がある。
そう考えて、私はある日、家計簿をつけ始めました。
退職金の残高。
年金の入金額。
食費。
医療費。
保険。
通信費。
交通費。
外食費。
数字を並べていくと、たしかに無駄はありました。けれど、思ったほど大きくありませんでした。
一番大きかったのは、別の項目でした。
「家族関連費」
正確に言うと、息子夫婦や孫に使うお金です。
帰省してきたら外食代を出す。
孫におもちゃを買う。
誕生日に少し多めに包む。
息子が「大丈夫？」と聞く前に、「こっちは心配いらん」と強がる。
妻には「たまにはいいだろう」と言いながら、本当は自分の懐が少し痛い。
私は老後資金を心配していました。
年金が足りるか不安でした。
退職金を減らしたくありませんでした。
NISAで損をするのが怖いと思っていました。
でも、一番お金を使っていた理由は、投資でも、銀行でも、缶コーヒーでもありませんでした。
「まだ父親として余裕がある顔をしたい」
それでした。
このことに気づいたとき、少し笑ってしまいました。
通帳の数字を見ていたつもりで、私は自分の見栄を見ていたのです。
60代男性のお金の不安は、単に生活費の問題ではありません。自分がまだ頼られる側でいたいという気持ち、家族に弱く見られたくない気持ち、長く働いてきた自分のプライドと深く結びついています。
だから、私は決めました。
次に息子家族が来たら、高い外食ではなく、家で新茶を入れようと。
もうすぐ八十八夜です。新茶は縁起がよく、昔から健康長寿の願いも込められてきました。立派な店に連れていかなくても、湯のみを並べて、少し良いお茶を入れて、「最近、年金のことをちゃんと考え始めた」と話してみようと思います。
もしかすると、それが一番の資産形成かもしれません。
退職金を増やすことでも、NISAで勝つことでも、配当金を得ることでもなく、家族の前で無理をしないこと。
これができれば、老後資金は少し長持ちします。
そして何より、自分の心が少し軽くなります。
60代からのお金の話は、数字だけでは終わりません。
通帳に載らない支出があり、家計簿に書きにくい見栄があり、年金通知書では測れない安心があります。
今日の結論は、少し意外です。
私が老後資金を守るために最初にやめるべきだったのは、投資ではありません。
缶コーヒーでもありません。
銀行通いでもありません。
「大丈夫なふり」でした。
それを一つやめただけで、退職金は減りにくくなり、家族との会話は増え、年金生活の不安は少しだけ小さくなりました。
老後のお金で本当に怖いのは、残高が減ることではなく、誰にも本音を言えないまま、静かに見栄だけが増えていくことなのかもしれません。